Welke opties zijn er allemaal?

Optie 1: jij wilt zelf in de woning blijven wonen
Samen met je hypotheekadviseur bekijk je of het overzetten van de hypotheek op alleen jouw naam, mogelijk is. De hypotheekadviseur kijkt hierbij naar:

– Jouw inkomens en uitgaven
– De fiscale gevolgen voor de hypotheek
– De invloed van de looptijd voor de hypotheek
– Of er overwaarde is (uitkopen)
– Eventuele te betalen alimentatie

Echtscheidingsconvenant

Zijn jij en je partner getrouwd, dan is een echtscheidingsconvenant nodig om te kijken welke afspraken jullie hebben gemaakt over onder andere de verdeling van de woning, hypotheek en eventuele alimentatie. Zijn jullie niet getrouwd, maar wonen jullie wel samen in de woning, dan mogen jullie zelf nog een overeenkomst opstellen waarin minimaal de volgende zaken terugkomen:

– Wie blijft er in de woning wonen en neemt de hypotheek over?
– Is er sprake van verpande levensverzekeringen?
– Welke waarde kennen jullie toe aan de woning?
– Is er sprake van uitkoop partner?
– Hoe verdelen jullie spaargeld en boedel?
– Hoe regelen jullie het met pensioenen?
– Wat is er geregeld voor alimentatie of andere verplichtingen?

Ik blijf in het huis wonen

Als blijkt dat één van beiden in het huis kan blijven wonen en de hypotheek kan dragen, is er ‘ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid’ van de vertrekkende partner nodig. Houd daarbij rekening met het volgende:

– Jullie moeten naar de notaris voor een akte van verdeling
– Voor het ‘ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid’ teken je allebei. De vertrekkende partner is dan niet langer aansprakelijk voor de hypotheekschuld.
– Vaak moeten aan de hypotheek gekoppelde beleggingsdepots, verzekeringen en spaarrekeningen worden aangepast.

Optie 2: je ex wil in de woning blijven wonen en jij gaat ergens anders wonen

Als jouw partner in het huis blijft wonen dan geld voor de partner uiteraard ook alles onder optie 1.

Jij zult in dat geval op zoek moeten naar iets anders. Of je iets gaat kopen of gaat huren, is niet alleen afhankelijk van jouw wensen, maar ook van jouw inkomsten en uitgaven. Laat een financieel adviseur onderzoeken wat jouw mogelijkheden zijn.

Optie 3: jullie verkopen het huis samen

Het vervelendste scenario is dat geen van beiden in de woning kan blijven wonen. Jullie besluiten dus om de woning te gaan verkopen. Met de verkoopopbrengst van de woning lossen jullie de hypotheek af. Je betaalt dan in de meeste gevallen geen afloskosten. In de huidige markt is de kans gelukkig groot dat jullie een overwaarde hebben i.p.v. een restschuld.

Bij overwaarde
Ontvang je na verkoop jouw deel van de overwaarde. Koop je een nieuwe woning? Dan gebruik je de overwaarde voor de financiering. Leen je in plaats daarvan het bedrag (deels) bij? Dan mag je over het bijgeleende bedrag (bedrag van de overwaarde) geen hypotheekrente aftrekken.

Bij restschuld
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan declareert de geldverstrekker of hypotheekverstrekker het bedrag van de restschuld bij NHG. Je krijgt dan een schuld bij de NHG. Of je voor kwijtschelding in aanmerking komt, bepaalt NHG. In alle andere gevallen zijn er een aantal mogelijkheden om je restschuld te voldoen.

Na jouw overlijden komen het huis en de hypotheek in de nalatenschap. Aan de meeste hypotheken is een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld. Na het overlijden van jou als verzekerde volgt een uitkering die de hypotheek verlaagt of zelfs compleet aflost. Zo voorkom je dat de nabestaanden een hoge schuld erven. De Nabestaanden erven dus jouw bezittingen na jouw overlijden. Jouw eigen woning is hier natuurlijk een groot onderdeel van.

Wie de nabestaanden zijn is vastgelegd in de wet, maar in een testament kun je afwijken van de wettelijke bepalingen. Wie erft jouw huis volgens de wet?
De erfgenamen zijn in de wet onderverdeeld in groepen, namelijk van groep 1 tot groep 4:

1. In de eerste groep van erfgenamen vallen een huwelijkspartner (of geregistreerde partner) en de kinderen.
2. Heb je geen huwelijkspartner, geen geregistreerde partner en geen kinderen, dan gaat de nalatenschap naar groep twee. Dat zijn de ouders, broers en zussen of hun kinderen.
3. Komt er na deze groepen nog steeds geen erfgenaam in beeld? Dan volgen de grootouders of hun kinderen (ooms, tantes, neven en nichten) in groep 3.
4. En de overgrootouders of hun kinderen (oudooms, oudtantes, achterneven en -nichten) in groep 4.

En hoe werkt dat dan in het geval van een huis?
Een huis is natuurlijk niet te verdelen over meerdere erfgenamen… De nalatenschap gaat naar één persoon, als je bijvoorbeeld één kind hebt en geen huwelijkspartner. Vaak zijn er meer gerechtigden. Als twee kinderen de erfgenamen zijn, hebben ze ieder recht op de helft van de waarde in het huis. Het huis kan verkocht worden en de euro’s kunnen verdeeld worden. De situatie wordt anders bij het achterlaten van een huwelijkspartner en kinderen. Ieder heeft recht op een gelijk deel van de nalatenschap, maar voor de kinderen is het tegoed niet opeisbaar. Pas bij overlijden van de huwelijkspartner van de overledene is het erfdeel van de kinderen onder normale omstandigheden opeisbaar.

Hoeveel erfbelasting betalen de erfgenamen?
Erfgenamen betalen erfbelasting over de overwaarde die op het huis zit (de huidige waarde minus de hypotheekschuld). Als waarde van het huis kunnen ze de WOZ-waarde aanhouden van het jaar van het overlijden of van het opvolgende jaar.
De heffing voor de partner en de kinderen bedraagt 10% tot een verkrijging van €128.751. Over het meerdere bedraagt de heffing 20%. Maar we hebben ook goed nieuws. Voor een partner geldt namelijk een vrijstelling tot maar liefst € 671.910,-, voor kinderen is de vrijstelling van € 21.282,- aanzienlijk lager. Uiteraard wordt bij de waarde van het huis ook de rest van de nalatenschap nog bij opgeteld.

Hoe kun je het zo goed mogelijk regelen voor jouw nabestaanden?
We denken vaak onvoldoende of te laat na over de financiële gevolgen van het overlijden van één van de partners. Bij het verzekeren wordt er gelijk gedacht aan een uitvaartverzekering, maar het regelen en het betalen van de uitvaart is maar een klein onderdeel van het ontzorgen van het gezin na jouw overlijden. Een volledig afbetaalde eigen woning is natuurlijk hartstikke fijn, maar zelfs dat is vaak nog niet voldoende. Het is namelijk nog maar de vraag of er bijvoorbeeld een nabestaandenpensioen in gaat na jouw overlijden. Ga er niet altijd zomaar vanuit dat de regelingen vanuit ons sociale stelsel voldoende zijn.

Bezig zijn met het overlijden is voor niemand een populair onderwerp, maar bespreek het toch een keer op een regenachtige zondag. Door er nu bij stil te staan en alles goed te regelen, kun je voor het gezin grote geldzorgen voorkomen.

Overweeg je een huis te verkopen vanuit een erfenis, dan zit je misschien nog met veel vragen en kan het prettig zijn om een keer helemaal vrijblijvend met een makelaar te sparren over alle vragen waar je nu mee rondloopt.

Neem gerust eens contact met ons op of stuur ons een appje op 0413-472118