1. Geld schenken: direct en begrijpelijk

Een van de meest rechttoe-rechtaan opties is om je kind geld te schenken. In 2025 gelden deze vrijstellingen bij schenkingen:

• Ouders mogen jaarlijks € 6.713 belastingvrij schenken.

• Is je kind tussen de 18 en 39 jaar, dan kun je eens gebruikmaken van een eenmalige vrijstelling van € 32.195.

Let op: je kunt de jaarlijkse vrijstelling en de eenmalige niet in één kalenderjaar combineren. Als je meer schenkt dan toegestaan, moet over het meerdere schenkbelasting betaald worden.

2. Familiehypotheek of leningsconstructie

Als je liever niet zomaar geld weggeeft, kun je kiezen voor een lening tussen jullie, een zogenoemde familiehypotheek of onderhandse lening.

Belangrijke punten:

• De rente moet marktconform zijn, anders ziet de Belastingdienst het risico dat het als verkapte schenking wordt beschouwd.

• De lening moet binnen een redelijke periode afgelost worden, vaak binnen 30 jaar met annuïteiten- of lineaire aflossing.

• De rente kan voor je kind fiscaal aftrekbaar zijn als deze lening gebruikt wordt voor aankoop, onderhoud of verbetering van de eigen woning.

3. Combineren: schenken en lenen

Een slimme mix van beide: deels schenken, deels lenen, kan vaak een goede oplossing zijn. Zo kun je de lasten wat verlichten, zonder volledig afstand te doen van het geld.

Voorbeelden:

• Je leent je kind geld en schenkt jaarlijks een deel om (onder de vrijstelling) de rente of aflossing te helpen dekken.

• Of je schenkt eerst een groot stuk (binnen vrijstellingen) en de rest wordt een lening.

Deze combinaties vragen wel goede afspraken en alles goed vastleggen, om later verrassingen te voorkomen.

4. Garantie of borg staan

Een andere mogelijkheid is dat jij garant staat voor de hypotheek van je kind. Daarmee geef je de geldverstrekker extra zekerheid, waardoor je kind mogelijk meer kan lenen dan zonder borgstelling.

Let wel op:

• Jij wordt mede-aansprakelijk: bij betalingsproblemen kan de bank een beroep op jou doen.

• De bank beoordeelt jouw financiële situatie: inkomen, eventuele andere schulden, enzovoorts.

5. Overwaarde benutten

Steeds meer huiseigenaren hebben tegenwoordig overwaarde in hun huis (dat wil zeggen: de marktwaarde is duidelijk hoger dan de openstaande hypotheek). Die overwaarde kun je inzetten:

• Bijvoorbeeld door (gedeeltelijk) je huis te belenen of een opname van overwaarde te doen.

• Je kunt dan dat vrijgekomen bedrag schenken of als lening gebruiken om je kind verder te helpen.

Let bij zulke constructies goed op je eigen maandlasten, de fiscale regels en wat het doet met je vermogen (box 3) later in je leven.

6. Verhuur: woning kopen voor je kind en verhuren

In sommige gevallen is het mogelijk dat jij (ouder) een woning koopt en deze verhuurt aan je kind. Dat geeft flexibiliteit in huurvoorwaarden en woonzekerheid voor je kind.

Belangrijk om te weten:

• Zo’n woning valt vaak in box 3 (vermogen) bij jou, wat gevolgen heeft voor de belasting.

• Je krijgt geen hypotheekrenteaftrek als je er zelf niet in woont.

• Er zijn extra kosten waar je aan moet denken: onderhoud, belastingen, overdrachtskosten, etc.

Waar moet je op letten voordat je beslist?

• Leg alles vast schriftelijk: afspraken over bedragen, rente, aflossing, wat er gebeurt bij verandering van situatie, enzovoort.

• Check altijd de fiscale regels zoals vrijstellingen, schenkbelasting, renteaftrek, deze kunnen per situatie (inkomen, leeftijd, gezinsituatie) verschillen.

• Denk vooruit: wat betekent zo’n constructie voor jou later, pensioen, je eigen woonlasten, vermogen?

• Wees eerlijk naar alle betrokkenen (kinderen, eventueel andere erfgenamen) om misverstanden of spanningen later te vermijden.

Conclusie

Er zijn anno 2025 voldoende opties om je kind te helpen bij het creëren van woonruimte: schenken, lenen, combinaties, overwaarde, huren via jou. Welke weg het beste is, hangt sterk af van jullie financiële situatie, toekomstplannen en hoeveel risico en betrokkenheid je wilt.

Wij denken graag met je mee. Wil je weten wat in jouw situatie de beste optie is? Neem gerust contact op, dan bekijken we samen wat haalbaar & verstandig is.